Alternativas mais baratas aos caros planos de saúde da ACA apresentam compensações: Injeções

Para os milhões de americanos que compram o seguro Affordable Care Act, ainda há tempo para se inscreverem em 2026. Mas os aumentos dos prémios e a expiração dos subsídios fiscais reforçados levaram a custos maiores do que o esperado.

Compradores preocupados, perguntando-se se há algo que possam fazer, estão consultando corretores de seguros ou conversando com representantes nos call centers do mercado ACA.

“Estamos ouvindo pessoas com condições médicas complexas que acham que não conseguirão sobreviver se não tiverem acesso a cuidados médicos”, disse Audrey Morse Gasteier, diretora executiva do Massachusetts Health Connector, o mercado de seguros daquele estado.

E alguns estão pensando em sair da ACA para encontrar opções mais acessíveis. Mas isso requer cautela.

É improvável que o Congresso estenda os subsídios aumentados antes do final do ano. Na noite de quarta-feira, a Câmara aprovou um pacote de medidas favorecido pelos conservadores que não aborda os subsídios e é amplamente considerado morto ao chegar ao Senado. Na quarta-feira, no entanto, quatro moderados do Partido Republicano juntaram-se aos democratas para assinar uma petição de quitação para forçar uma votação – provavelmente em janeiro – sobre uma prorrogação de três anos. O Senado e o presidente Trump também teriam que aprovar a medida, mas se prorrogados os subsídios poderiam ser aplicado retroativamente.

Enquanto isso, o prazo para escolha de um plano de saúde se aproxima rapidamente. O fim oficial das inscrições abertas está marcado para 15 de janeiro para cobertura a partir de 1º de fevereiro. Na maioria dos estados, já é tarde demais para se inscrever para cobertura a partir de 1º de janeiro.

Aqui estão cinco considerações no processo de tomada de decisão:

1. Planos de curto prazo: ‘Você tem que ser saudável’

Alguns compradores da ACA podem considerar planos de seguro de curto prazo vendidos fora dos mercados administrados pelo governo – ou direcionados para os planos por corretores de seguros. Seja cauteloso.

Os planos de curto prazo são apenas isso: seguros originalmente concebidos como cobertura temporária para situações como mudança de emprego ou frequência escolar. Eles podem se parecer muito com a cobertura tradicional, com franquias, copagamentos e redes participantes de hospitais e médicos. Ainda assim, não são planos compatíveis com a ACA e não estão disponíveis nos mercados oficiais da ACA.

Freqüentemente, são mais baratos que os planos ACA. Mas eles cobrem menos. Por exemplo, ao contrário dos planos ACA, podem impor limites anuais e vitalícios aos benefícios. A grande maioria não cobre cuidados de maternidade. Alguns podem não cobrir medicamentos prescritos.

Os planos de curto prazo exigem que os candidatos preencham um questionário médico, e as seguradoras podem excluir cobertura ou cancelar uma apólice retroativamente para aqueles com condições médicas pré-existentes. Além disso, dependendo dos termos do plano específico, uma pessoa que desenvolva uma condição médica durante o período de cobertura poderá não ser aceita para renovação.

Além disso, os planos de curto prazo não são obrigados a cobrir cuidados no Lista de verificação de benefícios essenciais da ACAcomo cuidados preventivos, hospitalização ou serviços de emergência.

As deficiências dos planos, que os críticos dizem que são por vezes comercializados de forma enganosa, levaram os democratas a rotulá-los de “seguros lixo”. A administração Trump argumenta que eles são adequados para algumas pessoas e tem procurado torná-los mais amplamente disponível.

“Recomendamos isso quando faz sentido”, disse Joshua Brooker, corretor de seguros da Pensilvânia. “Mas se você pretende se inscrever na cobertura de curto prazo, precisa saber quais caixas estão desmarcadas.”

“Eles não são para todos. É preciso ser saudável”, disse Ronnell Nolan, presidente e CEO da Health Agents of America, um grupo comercial.

E eles estão disponíveis em apenas 36 estados, de acordo com KFFuma organização sem fins lucrativos de informação sobre saúde que inclui a KFF Health News. Alguns estados, como a Califórnia, os proíbem. Outros estabelecem restrições rígidas.

2. Cuidado com coberturas que não são abrangentes

Existem outros tipos de cobertura de saúde oferecidos por corretores de vendas ou outras organizações.

Um tipo, chamado de plano de indenizaçãodestina-se a complementar um plano de seguro saúde tradicional, pagando franquias ou copagamentos.

Esses planos também não precisam seguir as regras de cobertura da ACA. Geralmente, eles pagam uma quantia fixa em dólares – digamos, algumas centenas de dólares por dia – para uma internação hospitalar ou uma quantia menor para uma consulta médica. Normalmente, esses pagamentos ficam aquém dos custos totais e o segurado paga o restante. Geralmente também exigem que os consumidores preencham formulários médicos informando quaisquer condições pré-existentes.

Outro tipo, um plano de partilha baseado na fé, reúne dinheiro dos membros para cobrir as suas contas médicas. Os planos não são obrigados a manter qualquer montante específico de reservas financeiras e os membros não têm garantia de que os planos pagarão as suas despesas de saúde, de acordo com o Commonwealth Fund, uma fundação que apoia a investigação em cuidados de saúde e melhorias no sistema de saúde.

Os planos de partilha expandiram-se para além das comunidades religiosas após a adoção da ACA. Assim como os planos de curto prazo, eles custam menos que os planos da ACA, mas também não precisam seguir as regras da ACA.

Eles não são considerados seguros e alguns foram acusado de fraude pelos reguladores estaduais.

“Sim, é mais barato e sim, funciona para algumas pessoas”, disse Nolan. “Mas você precisa entender o que esse plano faz. Seria meu último recurso.”

3. Considere um plano ‘Bronze’ ou ‘Catastrófico’, mas esteja ciente das franquias

Para aqueles que desejam permanecer nos planos ACA, os prêmios mais baixos geralmente estão nas categorias denominadas “catastrófico” ou “bronze”.

Jessica Altman, diretora executiva da bolsa ACA da Califórnia, disse que seu estado notou um aumento nas inscrições em planos de nível bronze. Eles têm prêmios mais baixos, mas franquias anuais altas – o valor que um cliente deve gastar antes que a maior parte da cobertura entre em vigor. Franquias para planos bronze média de quase US$ 7.500 nacionalmentede acordo com a KFF.

Outra opção, nova para 2026, é a elegibilidade ampliada para planos catastróficos, que costumavam ser limitados a pessoas com menos de 30 anos. Como o nome sugere, eles são destinados a pessoas que desejam seguro saúde, caso sofram de um problema de saúde catastrófico, como câncer ou lesões causadas por um acidente de carro, e os planos podem ter franquias tão altas quanto o limite anual da ACA para gastos diretos – US$ 10.600 para um indivíduo ou $ 21.200 para uma família.

Mas agora pessoas perdendo subsídios devido ao vencimento dos créditos fiscais aprimorados também podem se qualificar para os planos. No entanto, eles podem não estar disponíveis em todas as regiões.

Lauren Jenkins, uma corretora em Oklahoma, disse que alguns de seus clientes que ganham menos de US$ 25 mil este ano se qualificaram para planos de custo muito baixo ou gratuitos com subsídios aprimorados. No próximo ano, porém, seus custos podem subir para US$ 100 ou mais por mês para um plano de nível “prata”, um avanço em relação ao bronze.

Então ela está mostrando a eles planos bronze para reduzir o custo mensal. “Mas eles podem ter uma franquia de US$ 6.000, US$ 7.000 ou US$ 10.000 que agora terão que pagar”, disse Jenkins. “Para pessoas que ganham apenas US$ 25 mil por ano, isso seria prejudicial.”

Tanto os planos bronze como os catastróficos são elegíveis para serem vinculados a contas poupança de saúde, que podem ser usadas para economizar dinheiro sem impostos para despesas médicas. Eles são mais populares entre famílias de renda mais alta.

4. Outro plano pode ter prêmios mais baixos

Pode valer a pena fazer compras. Algumas pessoas podem conseguir um prêmio mais baixo mudando para um plano diferente, mesmo que seja oferecido pela mesma seguradora. Existem também diferentes níveis de cobertura, do bronze ao “platina”, onde os prêmios também variam. Brooker disse que em alguns locais os planos de nível “ouro” são mais baratos que os planos prata, embora isso pareça contra-intuitivo.

Além disso, algumas pessoas que dirigem seus próprios negócios, mas têm apenas um funcionário, podem se qualificar para um plano de grupo em vez de uma apólice individual. Às vezes, eles podem ser mais baratos.

Nem todo estado permite isso, disse Nolan. Mas, por exemplo, disse Nolan, ela tem um cliente cuja única funcionária é sua esposa, então ela vai ver se eles conseguem um plano de grupo com taxas mais baixas.

“Isso pode funcionar para eles”, disse ela.

As taxas ACA para planos de pequenos grupos (menos de 50 funcionários) variam regionalmente e nem sempre são mais baratas do que a cobertura individual, disse Brooker.

“Está bem claro onde as taxas são melhores”, disse ele.

5. Outras regras de trânsito

Os especialistas em seguros incentivam as pessoas a não esperar até o último minuto para, pelo menos, tomar medidas preliminares. Os compradores podem acessar o site oficial do mercado federal ou estadual e preencher ou atualizar um formulário com a renda exigida e outras informações necessárias para determinar o que o plano anual de 2026 reserva para eles.

Por exemplo, mesmo sem a intervenção do Congresso, os subsídios não desaparecerão totalmente. No entanto, serão mais pequenos e há um limite máximo de rendimento – um limite para famílias que ganham mais de quatro vezes o nível de pobreza, que ascende a 62.600 dólares para um indivíduo e 84.600 dólares para um casal em 2026.

Ao fazer compras, os consumidores devem certificar-se de acessar um site oficial da ACA, porque existem similares que podem não oferecer planos compatíveis com a ACA. Healthcare.gov é o site federal oficial. A partir daí, as pessoas podem encontrar sites que atendem aos 20 estados, juntamente com o Distrito de Columbia, que administram suas próprias bolsas ACA.

Os sites do governo também podem direcionar os consumidores a corretores licenciados e outros conselheiros que podem ajudar com uma inscrição.

E um lembrete: os consumidores também precisam pagar o prêmio do primeiro mês para que a cobertura entre em vigor.

Notícias de saúde da KFF é uma redação nacional que produz jornalismo aprofundado sobre questões de saúde e é um dos principais programas operacionais da KFF.